[陇文化]教育理财：怎样让你的小孩上得起学

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文章摘自《经济危机下如何过紧日子》一书:金融海啸从华尔街引爆，多米诺效应已经出现，全球经济开始衰退，从欧美到亚洲，从金融和房地产行业到汽车制造和餐饮服务业...

小学阶段，因为孩子刚入学，需要适应一切，所以教育费用主要来自学校。至于人生，因为年龄还小，相对学习就少了。除了书本费，每个学期给孩子上兴趣班的费用也要在200元左右，加上每月100多元的牛奶、伙食费、夜班费，一个学期的费用也要在1000元左右。但这只是孩子学习的必要费用，也有一些非学习费用。因为孩子上小学还小，对新鲜事物很好奇。当然，玩具、课外读物、各种素质教育活动的费用都包含在这里。这样估计每个月会有一两百块钱的开销。

小学毕业后，教育支出自然增加。

首先，在学习和生活中。随着重点初中制度的取消，私立学校自然成为优质教育的保障。目前私立学校一学期学费最高5500元。普通公立中学学费在300元。再加上书费，一学期需要600元。参考书一般分为自购和校购两种，总消费在200元左右。如果每学期加上学生住宿800元，校服500元，春游秋游每次150元，往返学校的交通费每月90元。

其次，非学习类的费用也占了相当大的比例。孩子在长大，社交活动在增加。所以在日常生活中互相送礼是很自然的。一般一年的同学互动花费在100元左右。这个消费在调查中波动很大，投资随着年龄增长而增加。一般消费每年450元左右。如今，手机已经成为每个人的必需品。一部手机1000-2000元，一个月手机费用50-80元左右。通常花在衣服上的钱在900元左右。

如今，电脑在许多家庭中是必不可少的。电脑平均成本6000元左右，其他视听设备2300元左右。除了这些投入，有些家长喜欢加强对孩子兴趣的投入。比如学一门乐器，或者在某些方面做出特色。这样就有了兴趣班的补课，这样的费用一般在每节课80元左右。当然，一些相关设备也在400元左右。还有就是学校对学生自己课程的辅导。通常第三年投入会比较大。粗略计算，四年的费用是57600元。当然，家里还有一个孩子的开销，比如电话费和饭费，基本上每个月500元左右。

粗略计算一下，一个孩子几年下来，几百个投资进去了。

大多数父母认为现在为孩子的学习投资是一项长期投资。等孩子考上大学，找到稳定的工作，自然会给孩子和父母带来更多的经济利益。

一个贫穷的父亲认为，从长远来看，花钱为孩子学习是一种智力投资。当然，也有一些父母学历很高，希望孩子也能像自己一样，这是符合逻辑的。因此，我们毫不犹豫地投资于儿童学习。现在的父母除了给孩子的学习投钱，也希望孩子真正全面发展，多学点专业，为以后的生计增加更多的砝码。在这方面，主要体现在对孩子利益的投入上。现在可以看到各种兴趣班层出不穷，各种等级考试也屡见不鲜。这样的兴趣班虽然成本不低，但还是抵挡不住大多数人的热情。为孩子的全面教育投资已经成为当前家庭消费观念的一种趋势。

事实上，我们对教育支出频繁出现在各种统计清单上的现象并不陌生。教育支出成为“贫困的第一原因”，似乎我们不应该太惊讶。但是，不再感到惊讶，并不意味着我们可以在“教育贫困”的屈辱面前麻木不仁，无动于衷。毕竟，教育的贫困只能影响我们每个人的社会未来和希望。

需要指出的是，超出普通民众承受能力的教育收费，实质上是在制造民众受教育机会的不平等，将导致贫困成为代际传递的链条。这是因为，如果穷人家的孩子上不起大学，高等教育几乎成了富人可以享受的资源，那么穷人“缺乏知识和技能”的素质缺陷就不得不“遗传”给后代，让他们的孩子永远无法站在与富人家孩子平等的人生竞争起点上。如果他们得不到其他实现向上流动的机会，他们只能与一代又一代的贫困结下不解之缘。

教育之所以成为致贫因素，本质上是因为现行的教育收费制度和助学机制不能让低收入人群共享教育资源，造成了一种“教育不平等”。目前，教育不平等不仅体现在贫困家庭被教育费用压得喘不过气来，还有一些制度上的歧视性待遇，如户籍等，值得关注。与其他形式的不平等相比，教育不平等显然更令人担忧，因为它会通过代际传递导致不平等的结构固化。

毫无疑问，人们可以容忍暂时的贫穷和不平等待遇，但他们不能容忍贫穷和不平等结构代代相传。

儿童阅读对一些家庭来说意味着一大笔开支。高额的教育支出使得工人阶级很难集中支付。如何保证孩子的学费无忧，不妨按照流动顺畅的原则，通过银行储蓄为孩子积累教育资金，既能积累资金，又能获得较高的收入，还能培养孩子理财和储蓄的意识。家长要充分意识到这一点，早点开始，有所作为。所以，优惠利率、免税的教育储蓄绝对是一个不错的选择。

为了满足以后上高中、大学等非义务教育的支出需要，所有小学四年级以上(含四年级)的学生都可以在银行开立教育储蓄账户。开户时，持学生户口簿或居民身份证在银行储蓄机构开立教育储蓄存款账户，并与经办人员约定每月定期存款金额，然后每月续存。途中如有遗漏，下月补齐。教育储蓄最低存款额50元，最高本金总额2万元。

教育储蓄享有其他类型储蓄所不具备的两大优势:一是执行利率高，教育储蓄具有零存整取的性质。父母每月定期存款，到期一次提取本息。正常零存零取储蓄按零存零取利率计息。为了鼓励居民为教育储蓄资金，国家规定凡申请教育储蓄的，虽然存款形式为“零存整取”，但均按相应的定期利率计息。二是免征利息税。根据现行规定，其他储蓄国应按利息收入的一定比例征收利息所得税，而教育储蓄则不需要纳税。

那么，每个家庭都非常关心如何充分利用教育储蓄，最大限度地享受优惠利率和免税利息。